Your Front-End Ratio Results
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Cómo usar esta herramienta
Siga estos sencillos pasos para calcular su relación de deuda a ingreso inicial:
- Seleccione su método preferido de entrada de costos de vivienda: detallar costos individuales o ingresar una suma total.
- Ingrese su ingreso bruto mensual antes de impuestos en el campo designado.
- Introduzca sus costos de vivienda según el método que haya seleccionado (detallado o total).
- Haga clic en el botón Calcular para generar su relación inicial y los resultados detallados.
- Use el botón Restablecer para borrar todos los campos y comenzar un nuevo cálculo.
- Haga clic en Copiar resultados para guardar los detalles de su relación en el portapapeles como referencia.
Fórmula y lógica
La relación inicial se calcula usando una fórmula de porcentaje simple que mide los costos de vivienda frente al ingreso mensual:
Relación inicial = (Costos mensuales totales de vivienda ÷ Ingreso bruto mensual) × 100
Los costos mensuales totales de vivienda incluyen todos los gastos obligatorios relacionados con la vivienda: capital e intereses de la hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro del propietario, cuotas de HOA/condominio y seguro hipotecario privado (PMI). El ingreso bruto mensual se refiere a su ingreso antes de impuestos, sin deducciones por impuestos, contribuciones de jubilación o beneficios.
La mayoría de los prestamistas convencionales usan los siguientes puntos de referencia para las relaciones iniciales: 28% o menos se considera excelente para hipotecas calificadas, 28-31% es una zona de precaución que puede requerir factores compensatorios adicionales, y relaciones superiores al 31% generalmente se clasifican como de alto riesgo.
Notas prácticas
Tenga en cuenta estos consejos específicos de finanzas al usar esta calculadora:
- Los prestamistas casi siempre evalúan la relación inicial junto con la relación final (que incluye todos los pagos de deuda mensuales) para evaluar la elegibilidad general de la hipoteca.
- Los cálculos estándar de la relación inicial no incluyen servicios públicos, cable, internet ni costos rutinarios de mantenimiento del hogar.
- Si su relación es superior al 28%, puede reducirla refinanciando su hipoteca, apelando las evaluaciones de impuestos a la propiedad o buscando un seguro de propietario más económico.
- Los solicitantes autónomos deben usar su ingreso bruto mensual promedio de los últimos 2 años para garantizar la precisión.
- El PMI es obligatorio para préstamos convencionales con un pago inicial de menos del 20%, y puede eliminarse automáticamente una vez que alcance el 20% del capital de su vivienda.
- Algunos préstamos respaldados por el gobierno (FHA, VA) tienen requisitos de relación inicial más flexibles que los préstamos convencionales.
Por qué es útil esta herramienta
Esta calculadora sirve para múltiples casos de uso en el mundo real para las finanzas personales y la planificación hipotecaria:
- Los solicitantes de préstamos pueden verificar si cumplen con los requisitos de relación del prestamista antes de presentar una solicitud de hipoteca, evitando consultas de crédito innecesarias.
- Los planificadores financieros pueden usarla para ayudar a sus clientes a ajustar sus presupuestos o costos de vivienda para calificar para mejores condiciones de préstamo.
- Los propietarios actuales pueden hacer un seguimiento de cómo los impuestos a la propiedad, los seguros o las tasas hipotecarias afectan su carga de deuda.
- Los administradores de presupuesto pueden usar la relación para establecer límites realistas de costos de vivienda al planificar decisiones financieras importantes.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es una buena relación inicial?
La mayoría de los prestamistas prefieren una relación inicial del 28% o menos para hipotecas convencionales calificadas. Las relaciones entre el 28% y el 31% aún pueden aprobarse si tiene un puntaje de crédito alto, ahorros sustanciales o un pago inicial grande. Las relaciones superiores al 31% rara vez se aprueban para préstamos convencionales, aunque los préstamos respaldados por el gobierno pueden aceptar relaciones más altas en algunos casos.
¿La relación inicial incluye las facturas de servicios públicos?
No, la relación inicial estándar solo incluye los costos obligatorios relacionados con la vivienda que exige el prestamista. Los servicios públicos, el cable, el internet y el mantenimiento rutinario se consideran gastos de vida variables y no se incluyen en este cálculo.
¿Con qué frecuencia debo calcular mi relación inicial?
Calcule su relación cada vez que cambien sus ingresos o costos de vivienda, como después de un aumento salarial, una refinanciación hipotecaria, una reevaluación de impuestos a la propiedad o la adición/eliminación del PMI. También es útil verificar su relación anualmente al revisar su presupuesto personal o planificar compras importantes.
Orientación adicional
Si su relación inicial es superior al 28%, priorice la reducción de los costos de vivienda antes de solicitar una hipoteca, ya que esto tendrá el mayor impacto en su relación. También puede fortalecer su solicitud mejorando su puntaje de crédito, aumentando su pago inicial o pagando otras deudas pendientes para mejorar su relación final. Para los solicitantes autónomos, mantenga registros exhaustivos de todas las fuentes de ingresos para presentarlos a los prestamistas. Siempre compare ofertas de múltiples prestamistas, ya que algunos pueden tener requisitos de relación más flexibles que otros.