Calculateur de Ratio Back-End

Comment utiliser cet outil

Suivez ces étapes pour calculer avec précision votre ratio d'endettement global :

• Saisissez votre revenu mensuel brut. Utilisez le menu déroulant pour indiquer si votre revenu est hebdomadaire, bihebdomadaire, semi-mensuel ou déjà mensuel, afin de le convertir automatiquement en montant mensuel.
• Indiquez le total de vos mensualités de logement, y compris le capital du prêt hypothécaire, les intérêts, les taxes foncières, l'assurance habitation et les frais de copropriété (ou le loyer si vous ne possédez pas votre logement).
• Ajoutez toutes vos autres dettes mensuelles récurrentes : paiements minimums des cartes de crédit, prêts automobiles, prêts étudiants, pensions alimentaires, et prêts personnels.
• Cliquez sur le bouton Calculer le ratio pour voir votre ratio d'endettement global, le total de vos obligations de dettes et les vérifications des seuils des prêteurs.
• Utilisez le bouton Réinitialiser pour effacer tous les champs et recommencer, ou Copier les résultats pour enregistrer vos calculs dans le presse-papiers.

Formule et logique

Le ratio d'endettement global (également appelé ratio dette/revenu total) mesure le pourcentage de votre revenu mensuel brut consacré à toutes vos obligations de dettes récurrentes. La formule est la suivante :

Ratio d'endettement global = (Total des mensualités de logement + Total des mensualités de dettes) ÷ Revenu mensuel brut × 100

Nous convertissons les revenus non mensuels en équivalent mensuel en utilisant ces facteurs :

• Revenu hebdomadaire : Multipliez par 52, divisez par 12 (≈4,3333)
• Revenu bihebdomadaire : Multipliez par 26, divisez par 12 (≈2,1667)
• Revenu semi-mensuel : Multipliez par 2
• Revenu mensuel : Aucune conversion nécessaire

Les résultats incluent des vérifications par rapport aux seuils courants des prêteurs : 36 % pour les prêts conventionnels, 43 % pour les prêts FHA et 41 % pour les prêts VA. Nous calculons également votre dette supplémentaire maximale autorisée sur la base du seuil conventionnel de 36 %.

Remarques pratiques

Gardez ces conseils financiers à l'esprit lors de l'utilisation de vos résultats :

• Le revenu brut utilisé ici est avant impôts, avant les cotisations 401(k), l'assurance maladie et autres retenues sur la paie. Les prêteurs utilisent ce chiffre pour les calculs du ratio d'endettement.
• N'incluez que les paiements minimums mensuels des dettes, et non les soldes totaux des cartes de crédit ou les paiements supplémentaires sur le capital des prêts. Les prêteurs examinent les obligations minimales requises.
• Si vous êtes travailleur indépendant, utilisez votre revenu net après dépenses professionnelles, car les prêteurs utiliseront généralement ce chiffre pour les calculs du ratio d'endettement.
• Les seuils du ratio d'endettement varient selon le prêteur et le type de prêt. Certains prêteurs conventionnels peuvent accepter des ratios allant jusqu'à 45 % pour les emprunteurs ayant d'excellents scores de crédit ou des apports importants.
• Réduire d'abord les dettes à intérêt élevé comme les cartes de crédit peut faire baisser votre ratio d'endettement global plus rapidement que de rembourser des prêts hypothécaires ou étudiants à faible intérêt.

Pourquoi cet outil est utile

Ce calculateur vous aide à éviter les pièges courants lors d'une demande de crédit :

• Les demandeurs de prêt peuvent vérifier leur éligibilité aux prêts hypothécaires, prêts automobiles ou prêts personnels avant de soumettre une demande, réduisant ainsi le risque de demandes de crédit difficiles suite à des rejets.
• Les conseillers financiers peuvent l'utiliser pour modéliser comment le remboursement de dettes spécifiques améliorera le ratio d'endettement d'un client et son éligibilité aux prêts.
• Les particuliers qui ajustent leur budget peuvent voir comment l'ajout d'une nouvelle dette (comme un prêt automobile) affectera leur santé financière globale et leur position auprès des prêteurs.
• Il fournit des vérifications claires de type admissible/non admissible pour les types de prêts courants, afin que vous sachiez exactement pour quels produits de crédit vous pourriez être qualifié.

Questions fréquemment posées

Qu'est-ce qu'un bon ratio d'endettement global ?

Un ratio d'endettement global de 36 % ou moins est considéré comme excellent pour la plupart des prêts conventionnels. Les ratios entre 36 % et 43 % peuvent encore être admissibles pour les prêts FHA ou VA, mais vous pourriez faire face à des taux d'intérêt plus élevés ou à des exigences d'approbation plus strictes. Les ratios supérieurs à 43 % sont généralement considérés comme à haut risque par la plupart des prêteurs.

Le ratio d'endettement global inclut-il les services publics ou l'épicerie ?

Non, le ratio d'endettement global n'inclut que les dettes récurrentes et les dépenses de logement. Les services publics, l'épicerie, l'assurance (non hypothécaire) et les dépenses discrétionnaires ne sont pas inclus dans les calculs du ratio d'endettement, car ils sont considérés comme des dépenses flexibles qui peuvent être ajustées si nécessaire.

Puis-je améliorer rapidement mon ratio d'endettement global ?

Oui, le moyen le plus rapide de réduire votre ratio d'endettement global est de rembourser les petites dettes récurrentes avec des paiements minimums élevés, comme les soldes de cartes de crédit ou les prêts personnels. Augmenter vos revenus (via une augmentation, un emploi secondaire ou une prime) réduira également votre ratio, bien que cela puisse prendre plus de temps à mettre en œuvre.

Conseils supplémentaires

Utilisez vos résultats de ratio d'endettement global comme point de départ pour une planification financière plus large :

• Si votre ratio est supérieur à 43 %, concentrez-vous sur le remboursement de vos dettes avant de demander des prêts importants afin d'éviter des taux d'intérêt élevés ou des demandes rejetées.
• Conservez des relevés de tous vos paiements de dettes et de vos revenus pour vérifier votre ratio d'endettement si un prêteur demande des documents pendant le processus d'approbation.
• N'oubliez pas que les prêteurs peuvent également prendre en compte votre ratio d'endettement initial (dépenses de logement uniquement divisées par le revenu), qui devrait généralement être de 28 % ou moins pour les prêts conventionnels.
• Recalculez votre ratio tous les 6 à 12 mois à mesure que vos revenus ou vos obligations de dettes changent pour suivre votre progression financière.