Calculateur de remplacement du revenu en cas d’invalidité

Comment utiliser cet outil

Suivez ces étapes pour calculer vos besoins de remplacement de revenu en cas d'invalidité :

1. Saisissez votre revenu brut actuel et sélectionnez s'il s'agit d'un montant annuel ou mensuel.
2. Choisissez votre taux de remplacement de revenu souhaité dans le menu déroulant (70 % est la recommandation standard pour la plupart des ménages).
3. Ajoutez toute prestation d'invalidité mensuelle existante que vous recevez, comme la SSDI ou les versements d'assurance privée.
4. Incluez tout autre revenu mensuel que vous recevriez en cas d'invalidité, comme les revenus locatifs ou les placements.
5. Cliquez sur le bouton Calculer le besoin de remplacement pour voir vos résultats.
6. Utilisez le bouton Réinitialiser le formulaire pour effacer toutes les saisies et recommencer.

Formule et logique

Le calculateur utilise les étapes suivantes pour déterminer vos besoins de remplacement de revenu en cas d'invalidité :

1. Convertissez votre revenu actuel en montant mensuel s'il est saisi en annuel : Revenu mensuel actuel = Revenu annuel / 12
2. Calculez votre revenu de remplacement mensuel cible : Revenu mensuel nécessaire = Revenu mensuel actuel × Taux de remplacement
3. Additionnez vos prestations d'invalidité mensuelles existantes et autres revenus non liés à l'invalidité : Revenu mensuel total existant = Prestations existantes + Autres revenus
4. Déterminez votre écart mensuel : Écart mensuel = Revenu mensuel nécessaire - Revenu mensuel total existant (si le résultat est négatif, votre revenu existant couvre déjà votre objectif, donc l'écart est de 0 $)
5. Calculez votre écart annuel en multipliant l'écart mensuel par 12.
6. Calculez votre taux de couverture actuel : Taux de couverture = (Revenu mensuel total existant / Revenu mensuel nécessaire) × 100, plafonné à 100 %.

Remarques pratiques

• La plupart des conseillers financiers recommandent un taux de remplacement de 60 à 80 % de votre revenu brut, car les prestations d'invalidité sont souvent exonérées d'impôt tandis que votre salaire actuel est soumis à l'impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.
• L'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) comporte une période d'attente obligatoire de 5 mois avant le début des versements, vous aurez donc besoin d'une épargne de précaution liquide pour couvrir 5 mois de dépenses si vous comptez sur la SSDI.
• L'invalidité de courte durée parrainée par l'employeur remplace généralement 60 à 70 % du revenu pendant 3 à 6 mois, tandis que l'invalidité de longue durée prend le relais après la fin de la courte durée et peut durer jusqu'à l'âge de la retraite.
• Si vous payez vos primes d'assurance invalidité privée avec des dollars après impôt, vos prestations seront exonérées d'impôt ; si votre employeur paie les primes, les prestations sont imposables comme revenu ordinaire.
• Révisez votre couverture chaque année, surtout si vous obtenez une augmentation, changez d'emploi ou contractez de nouvelles obligations financières comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

Pourquoi cet outil est utile

L'invalidité est plus courante que beaucoup de gens ne le pensent : près d'un jeune de 20 ans sur quatre deviendra invalide avant d'atteindre l'âge de la retraite, selon les données de la Social Security Administration. Cet outil vous aide à :

• Identifier les lacunes dans votre couverture d'invalidité actuelle avant d'en avoir besoin.
• Prendre des décisions éclairées lors de l'achat d'une assurance invalidité privée.
• Ajuster votre budget pour tenir compte d'une perte de revenu potentielle liée à l'invalidité.
• Valider si vos prestations actuelles parrainées par l'employeur ou gouvernementales suffisent à couvrir vos dépenses courantes.

Questions fréquentes

Quel est un bon taux de remplacement de revenu en cas d'invalidité ?

La plupart des experts financiers recommandent un taux de remplacement de 60 à 80 % de votre revenu mensuel brut. Cela tient compte du fait que vous n'aurez plus de cotisations de sécurité sociale, de contributions au 401(k) ni de dépenses liées au travail comme les frais de déplacement si vous devenez invalide.

Les prestations d'invalidité de la sécurité sociale sont-elles incluses dans les prestations existantes ?

Oui, vous devez inclure les prestations estimées de la SSDI dans le champ des prestations d'invalidité mensuelles existantes. Vous pouvez vérifier votre versement estimé de la SSDI en créant un compte sur le site Web de la Social Security Administration.

Que faire si mon écart mensuel est négatif ?

Un écart mensuel négatif signifie que vos prestations d'invalidité existantes et autres revenus dépassent déjà votre revenu de remplacement cible. Cela indique que vous êtes sur-assuré pour l'invalidité et que vous pourriez réduire vos primes d'assurance invalidité privée pour économiser de l'argent.

Conseils supplémentaires

Lorsque vous utilisez vos résultats pour acheter une assurance invalidité, gardez ces conseils à l'esprit :

• Recherchez des polices d'assurance invalidité « propre profession », qui versent des prestations si vous ne pouvez pas exercer votre métier spécifique, plutôt que des polices « toute profession » qui ne versent que si vous ne pouvez exercer aucun emploi.
• Ajoutez une clause d'ajustement au coût de la vie (COLA) à votre police pour garantir que vos prestations suivent l'inflation au fil du temps.
• Évitez de dépendre uniquement de l'assurance invalidité parrainée par l'employeur, car vous perdrez la couverture si vous changez d'emploi et les prestations sont souvent plafonnées à un faible pourcentage du revenu.
• Constituez un fonds d'urgence avec 3 à 6 mois de dépenses courantes pour couvrir les écarts en attendant le début des prestations d'invalidité.