Term Life vs Whole Life Cost Calculator
Compare total policy costs over your coverage period
Term Life Policy Details
Whole Life Policy Details
Cómo usar esta herramienta
Ingresa el período de cobertura total deseado en años (por ejemplo, 30 años si necesitas cobertura hasta la jubilación).
Completa los detalles de la póliza de seguro de vida temporal: selecciona la duración del plazo (10, 15, 20 o 30 años), ingresa la prima anual del seguro temporal y agrega la tasa de aumento de prima esperada para renovaciones si tu período de cobertura excede la duración del plazo.
Ingresa los detalles de la póliza de seguro de vida completa: prima anual, tasa de crecimiento esperada del valor en efectivo, tarifas anuales de la póliza y la tasa de impuestos aplicable a las ganancias del valor en efectivo (0% por defecto si no aplica).
Haz clic en Calcular costos para ver un desglose detallado de los costos totales y netos de ambos tipos de póliza. Usa el botón Restablecer para borrar todos los campos y comenzar de nuevo.
Fórmula y lógica
Los costos del seguro de vida temporal se calculan sumando las primas de cada período, con las renovaciones aplicando la tasa de aumento de prima especificada. Si tu período de cobertura excede la duración del plazo seleccionado, la herramienta calcula automáticamente el número de renovaciones necesarias y ajusta las primas en consecuencia.
El costo neto del seguro de vida completa se calcula como el total de primas más tarifas menos el valor en efectivo después de impuestos. El valor en efectivo crece a la tasa anual especificada, compuesta anualmente, con contribuciones iguales a la prima anual menos las tarifas de la póliza cada año.
Los impuestos sobre las ganancias del valor en efectivo se calculan como (valor en efectivo final - total de primas y tarifas pagadas) multiplicado por la tasa de impuestos aplicable, aplicado solo a ganancias positivas.
Notas prácticas
El seguro de vida temporal está diseñado para necesidades de cobertura temporales, como cubrir una hipoteca o el cuidado de dependientes, y generalmente tiene primas más bajas que el seguro de vida completa para la misma cantidad de cobertura.
El seguro de vida completa incluye un componente de valor en efectivo que crece con impuestos diferidos, pero las primas son significativamente más altas, a menudo de 5 a 10 veces el costo del seguro temporal para la misma cobertura.
Los aumentos de primas en las renovaciones del seguro temporal no están garantizados; consulta los términos de tu póliza para conocer los límites reales de aumento en las renovaciones.
Las tasas de crecimiento del valor en efectivo del seguro de vida completa suelen ser tasas mínimas garantizadas, pero algunas pólizas ofrecen dividendos que pueden aumentar el crecimiento.
Consulta a un asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones finales de seguro, ya que circunstancias individuales como salud, ingresos y metas financieras afectarán la mejor elección.
Por qué es útil esta herramienta
Elimina las conjeturas al comparar dos productos de seguro de vida muy diferentes, que a menudo tienen estructuras de tarifas complejas y términos de crecimiento.
Puedes modelar múltiples escenarios (por ejemplo, diferentes períodos de cobertura, tasas de renovación o crecimiento del valor en efectivo) para ver cómo los cambios impactan los costos a largo plazo.
El desglose detallado te ayuda a entender no solo el costo total, sino también los gastos anuales promedio y los costos netos después de contabilizar el valor en efectivo, lo cual es fundamental para la planificación financiera.
Preguntas frecuentes
¿El seguro temporal siempre es más barato que el seguro de vida completa?
No, para períodos de cobertura muy cortos (menos de 10 años), el seguro de vida completa puede tener costos comparables si se considera el crecimiento del valor en efectivo, pero el seguro temporal es casi siempre más barato para períodos de cobertura superiores a 15 años.
¿Tengo que pagar impuestos sobre el valor en efectivo del seguro de vida completa?
No pagas impuestos sobre el crecimiento del valor en efectivo mientras la póliza esté activa (impuestos diferidos). Los impuestos solo se aplican a las ganancias cuando retiras el valor en efectivo por encima del total de primas pagadas.
¿Qué pasa si mi prima de seguro temporal no aumenta al renovar?
Ingresa 0% para la tasa de aumento de prima del seguro temporal, y la herramienta asumirá que tu prima se mantiene igual en todas las renovaciones.
Orientación adicional
Al ingresar montos de primas, usa cotizaciones de aseguradoras actuales o documentos de póliza para mayor precisión, ya que las primas varían ampliamente según edad, salud y cantidad de cobertura.
Si planeas invertir la diferencia entre las primas del seguro temporal y el de vida completa, es posible que desees ajustar la tasa de crecimiento del valor en efectivo para que coincida con el rendimiento esperado de tus inversiones, para una comparación más precisa.
Recuerda que el seguro de vida completa es un compromiso a largo plazo; cancelar la póliza anticipadamente puede resultar en tarifas de rescate que reducen el valor en efectivo, lo cual esta herramienta no contabiliza.