Term Life vs Whole Life Cost Calculator
Compare total policy costs over your coverage period
Term Life Policy Details
Whole Life Policy Details
Comment utiliser cet outil
Saisissez votre durée de couverture totale souhaitée en années (par exemple, 30 ans si vous avez besoin d'une couverture jusqu'à la retraite).
Renseignez les détails de l'assurance vie temporaire : sélectionnez la durée du terme (10, 15, 20 ou 30 ans), saisissez la prime annuelle du terme et ajoutez le taux d'augmentation de prime prévu pour les renouvellements si votre durée de couverture dépasse la durée du terme.
Saisissez les détails de l'assurance vie entière : prime annuelle, taux de croissance attendu de la valeur de rachat, frais de police annuels et taux d'imposition applicable sur les gains de la valeur de rachat (par défaut 0 si non applicable).
Cliquez sur Calculer les coûts pour voir une ventilation détaillée des coûts totaux et nets pour les deux types de polices. Utilisez le bouton Réinitialiser pour effacer toutes les saisies et recommencer.
Formule et logique
Les coûts de l'assurance vie temporaire sont calculés en additionnant les primes pour chaque période de terme, les renouvellements appliquant le taux d'augmentation de prime spécifié. Si votre durée de couverture dépasse la durée du terme sélectionnée, l'outil calcule automatiquement le nombre de renouvellements nécessaires et ajuste les primes en conséquence.
Le coût net de l'assurance vie entière est calculé comme suit : total des primes plus frais moins valeur de rachat après impôts. La valeur de rachat croît au taux annuel spécifié, composé annuellement, avec des contributions égales à la prime annuelle moins les frais de police chaque année.
Les impôts sur les gains de la valeur de rachat sont calculés comme suit : (valeur de rachat finale - total des primes et frais payés) multiplié par le taux d'imposition applicable, appliqué uniquement aux gains positifs.
Notes pratiques
L'assurance vie temporaire est conçue pour des besoins de couverture temporaires, comme couvrir un prêt hypothécaire ou la prise en charge de personnes à charge, et offre généralement des primes inférieures à celles de l'assurance vie entière pour le même montant de couverture.
L'assurance vie entière comprend une composante de valeur de rachat qui croît avec report d'impôt, mais les primes sont considérablement plus élevées, souvent 5 à 10 fois le coût de l'assurance vie temporaire pour la même couverture.
Les augmentations de prime pour les renouvellements d'assurance vie temporaire ne sont pas garanties ; vérifiez les conditions de votre police pour connaître les plafonds réels d'augmentation lors des renouvellements.
Les taux de croissance de la valeur de rachat de l'assurance vie entière sont généralement des taux minimaux garantis, mais certaines polices offrent des dividendes qui peuvent augmenter la croissance.
Consultez un conseiller financier agréé avant de prendre des décisions finales en matière d'assurance, car des circonstances individuelles comme la santé, le revenu et les objectifs financiers influenceront le meilleur choix.
Pourquoi cet outil est utile
Il élimine les conjectures lors de la comparaison de deux produits d'assurance vie très différents, qui ont souvent des structures de frais et des conditions de croissance complexes.
Vous pouvez modéliser plusieurs scénarios (par exemple, différentes durées de couverture, taux de renouvellement ou croissance de la valeur de rachat) pour voir comment les changements impactent les coûts à long terme.
La ventilation détaillée vous aide à comprendre non seulement le coût total, mais aussi les dépenses annuelles moyennes et les coûts nets après prise en compte de la valeur de rachat, ce qui est essentiel pour la planification financière.
Questions fréquentes
L'assurance vie temporaire est-elle toujours moins chère que l'assurance vie entière ?
Non, pour des durées de couverture très courtes (moins de 10 ans), l'assurance vie entière peut avoir des coûts comparables si vous tenez compte de la croissance de la valeur de rachat, mais l'assurance vie temporaire est presque toujours moins chère pour des durées de couverture supérieures à 15 ans.
Dois-je payer des impôts sur la valeur de rachat de l'assurance vie entière ?
Vous ne payez pas d'impôts sur la croissance de la valeur de rachat tant que la police est active (report d'impôt). Les impôts ne s'appliquent qu'aux gains lorsque vous retirez la valeur de rachat au-delà du total des primes payées.
Que se passe-t-il si ma prime d'assurance vie temporaire n'augmente pas lors du renouvellement ?
Saisissez 0 % pour le taux d'augmentation de la prime du terme, et l'outil supposera que votre prime reste la même pour tous les renouvellements.
Conseils supplémentaires
Lorsque vous saisissez les montants des primes, utilisez les devis des assureurs actuels ou les documents de police pour plus de précision, car les primes varient considérablement selon l'âge, la santé et le montant de la couverture.
Si vous prévoyez d'investir la différence entre les primes de l'assurance vie temporaire et celles de l'assurance vie entière, vous pouvez ajuster le taux de croissance de la valeur de rachat pour correspondre à vos rendements de placement attendus afin d'obtenir une comparaison plus précise.
N'oubliez pas que l'assurance vie entière est un engagement à long terme ; la résiliation anticipée de la police peut entraîner des frais de rachat qui réduisent la valeur de rachat, ce que cet outil ne prend pas en compte.